人生法保

新生兒規劃保單是每一位新手爸媽育兒關卡的第一個功課，過去新手爸媽可能透過各自的父母替自己規劃保險，但真的要替新報到的小寶貝規劃保險時又手足無措怎麼辦，沒關係看這篇就對了

本篇大綱

• 新生兒投保流程以及注意事項
• 常見體況處理流程
• 新生兒保單挑選重點

還記得客戶把我推薦給即將當爸爸的同事，當時我了解狀況後建議他如果小朋友出生沒有異狀的話除了健保規範要施作的11項檢查(已於2019/10月變更為21項)以外，其他自費檢查請先暫緩，等保險生效過等待期以後再施作不遲，然而因為拒絕不了醫護人員的建議而做了心臟超音波檢查，結果因為心臟卵圓孔未必合無法投保，一直拖過了大半年癒合以後再重新檢測確定已經閉合以及提供超音波等報告最後才順利完成投保，好加在過程中沒有遇到其他疾病導致投保時間繼續延後...

新生兒投保流程以及注意事項:

1.先取好名字:

一般醫療險會有30天等待期或者癌症險會有90天等待期，而通常自費檢查在出生後兩個月內檢查效果最佳，所以最好的狀況是過了醫療等待期30天候合併滿月預防針以及自費檢查。

所以說出生後越早取好名報戶口越早投保相對自費檢查效果越好，一般建議出生後7天內完成投保是最理想的狀態

2.先找好合適的業務:

同第一點說明，新生兒投保屬於"黃金期"，所以不能等小朋友出生轉移到月子中心之後再慢慢找業務以及規劃保險，可能前前後後會拖超過一個月，那也就錯過投保黃金期，所以先找到合適業務/投保規劃以及敲定預產期後可能投保時間點來爭取越早投保風險越小

3.投保前避免自費檢查:

同上述案例一般，我能理解通常很難拒絕醫療人員的建議，而自費項目本身就是非必要選擇，而醫院為了更多方的收入會努力推薦甚至變成一種行銷SOP這我認為是理所當然，但記得醫療院所無法"強迫推銷"所以病人有權利可以選擇要與不要

※強力提醒:如果小朋友有任何異狀醫生有建議檢查時請配合醫師建議，上述說明屬於"沒有異常狀況"的時候的評估

常見體況處理流程:

即便做到前面所說的新生兒投保流程，無法避免會有其他原因導致投保受阻，常見狀況如下

1.新生兒黃疸:

黃疸有分生理性黃疸以及病理性黃疸，絕大多數都是生理性黃疸。足月寶寶黃疸的機率是60%，沒有足月寶寶的機率則是80%，由此可見黃疸是在常見不過的，所以新手爸媽請不要擔心。

但反過來說，對於保險公司而言，即便低於1%的機率保險公司還是很慎重，畢竟只要那1%的機率發生，理賠金額可是大大多過於收來的保費，所以說若黃疸的症狀還沒消失前保險公司是有很高機率"延後承保"，但只要黃疸症狀結束並開立診斷書證明"已無黃疸症狀"，"經治療黃疸指數低於7mg/dL"或者出院時提供病歷報告給保險公司參考，只要保險公司能評估黃疸症狀解除且沒有機率往"病理性黃疸"發生，基本上就可以順利投保

※有時候醫療院所會"預防性照光"但沒寫入病歷，但投保時告知反而調不出病歷來，這部分要留意是否有列入"病歷" 

2.呼吸道症候群:

一般來說，發生呼吸道症候群大多為早產兒，而足月產小朋友可能發生呼吸道症候群大多為吸入性羊水以及吸入性胎便等等造成肺部發炎導致呼吸窘迫或者呼吸急促等狀況，同新生兒黃疸一樣再症狀期間無法投保，而經治療後大多都可以康復出院。

與黃疸不同的是，這樣狀況的小朋友投保除了提供診斷書以外，有很高機率需要提供完整病歷給保險公司評估呼吸窘迫/急促的主要原因，是否有後續其他疾病引發的可能等等...

通常症狀解除後即可投保，但會因為住院期間治療狀況不同可能會有"延後承保"的可能，通常3個月後或者最晚一年始可投保，因應保險公司不同審核標準不同而會有差異

3.早產兒/體重過輕:

大致上的標準是懷孕週數低於37周或者出生體重低於2500g為評估標準，通常只要生長曲線到達15%以上就能夠投保，但如果出生體重低於2000g或者有住保溫箱的狀況，通常即便身高體重高於生長曲線15%以上保險公司可能還是會需要多一點觀察期，因保險公司不同可能延期承保到6個月或者足歲以後再行評估

新生兒保單挑選重點:

1.實支實付大於定額給付:

因目前醫療制度的關係導致住院天數越來越少，自費醫療越來越多的狀況，過去長輩買的終身醫療這種"定額給付醫療"已經漸漸英雄無用武之地，再加上目前醫療實支在設計上幾乎都有擇優日額給付的功能，即便大多治療透過健保給付沒花到多少錢，也可以透過日額選擇權擇優用日額給付，功能與定額型醫療相同

2.一次性給付大於療程型給付:

同第1點所說，健保制度的改變導致住院天數大幅降低，所以透過住院日數/手術/門診/化放療這種療程次數來固定給付的險種如癌症險已經無法把醫療花費風險轉嫁，反而透過一次金的給付除了理賠金額高以外，病程一開始就給付能有效緩解高醫療費的壓力以及非限定治療給付更有彈性可以支付醫院以外的開支

3.定期大於終身:

這點可能很多父母無法同意，尤其是第一胎的爸媽，但足額的新生兒保險保費至少一年五萬起跳且可以無限上綱沒有極限

任何保險都會因為條款的限制上會有時效性，過了一段時間以後保險內容很有可能因為時代演進不適用，如同20年前的終身醫療放在現在還不如一個基本的實支實付，但這個終身醫療可能是過去父母省吃儉用一點一滴慢慢繳了20年的成果

所以沒有任何保險可以終身受用，每5-10年重新檢視是否符合當時醫療環境來做調整比一開始花大把錢買保險更實用

換個角度來說，終身險種一繳就要20年，若中途因為任何原因導致保費無法負擔，只要沒有繳完一切都將歸零

最後，資訊越發達越要聰明消費，懂得越多陷阱就越少，希望這篇文章能夠幫助你們育兒的道路上減緩煩惱，每個都是健康寶寶

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