人生法保

今天雞哥要跟大家介紹的是，保險簽約流程

很多人在跟業務員投保簽完名跟填寫基本資料後，就不知道接下來有甚麼事情要做?

保單甚麼時間下來?投保期間有沒有需要注意甚麼?

這篇會針對投保各項流程說明，讓你投保不慌亂

保險投保完整流程如下:

簽約流程  健康審核  財務審核  保險扣款及簽收保單(10天撤銷期)  正式生效

簽約流程:

簽約大部分分為兩大類型:

• 實體簽約
• 虛擬簽約

(避免文章篇幅過長，故虛擬簽約部分另寫文章說明)

實體簽約:會有業務員跟您約碰面討論保險內容以及簽屬文件

主要簽約方式有兩種

• 紙本簽約
• 電子化簽約

兩種簽約方式契約內容大同小異，主要差別在於契約是紙本文件還是電子文件而已(平板簽名)

契約的組成大致如下:

必要文件:

要被保險人基本資料/投保險種內容/指定受益人/健康告知書/FATCA&CRS聲明書/付款授權書

上述基本資料按實際狀況填寫即可

注意事項:

1. 業務員屬於第一線核保人員，且要保文件有許多問項需業務員說明，所以強烈建議碰面簽約，勿寄送要保文件簽約
2. 付款方式銀行自動轉帳折扣1%，信用卡看各家信用卡規定
3. 某些信用卡公司提供分期0利率優惠或者點數現金回饋，大部分需要上網登錄且每年活動可能變異或者需重新申請
4. 健康告知請誠實告知，否則保險公司可能會用保險法64條解除契約
5. 若不在告知項目內不須特別告知，但請留意後續保險法127條既往症不賠規範
6. 最常發生2個月內任何就診或者2年內健康檢查未告知問題
7. 紙本文件業務員通常為了節省簽約時間，除簽名外其他資料會替客戶"代寫"，在簽收保單時可以看保單內簽屬文件影本查看是否資料正確

非必要文件:

1.重大傷病卡給付重要聲明書

主要針對有投保重大傷病卡保險商品，了解先天性疾病以及職業病除外後，簽屬「同意投保」以及簽名即可

2.審閱期聲明書

某些商品符合審閱期規範，至少在看完條款後3日始可投保(真的有保戶會看條款嗎)

3.財務告知書

若財務核保過程中認為有必要提出再送出即可

4.疾病問卷

若本身符合健康告知範圍內，有部分疾病需填寫疾病問卷，常見的有血壓異常/糖尿病/體重異常/腫瘤問卷等等...

5.體檢資料/病歷

若疾病狀況透過疾病問卷無法評估，可能會要求體檢以及調閱該疾病的就診病歷提供核保參考

注意事項:

1. 就算沒有符合健康告知，也有機率抽檢一般體檢(身高/體重/血壓)
2. 新生兒無法健康檢查，會用幼童手冊代替健康檢查
3. 若有已知明確體況，建議可自行先調閱病歷投保時附上，減少核保時間

健康審核:

主要依照投保文件內「健康申明書」填寫內容來做核保審核

如果確認健康申明書上面沒有符合事項，基本上會快速審核，但有一定機率抽檢，一般抽檢率應為10%(聽說黑掉的業務抽檢率比較高)

一般若有符合告知項目會有三種核保結果:除外/加費/拒保

簡略分類如下:

• 可被定義範圍:除外

例如乳房纖維囊腫除外胸部、感冒可能除外上呼吸道疾病等等

• 不可被定義範圍，循環性疾病:加費

例如:體重過重BMI超過27以上，高血壓或者身體各項指數異常

• 較為嚴重無法評估風險:拒保

例如:糖尿病/癌症/體重超過BMI 32以上等等

日後會針對這個部分另寫一篇文章說明

財務審核

主要針對「業務員報告書」(業務員填寫你看不到)以及「財務告知書」來評估

會參考損害填補原則，但損害填補原則通常比較適用於產險如車險/火險/房屋險，因人身無價

而這部分主要審核考量在於「道德風險」(是否透過保險獲取不當收入)

所以會參考的部分為「收入」與「保障」的比例

以失能險為例，有許多失能險投保規則內限制不得高於"平均薪資"

而投保時提供的財務告知基本上核保會基本評估是否合理，例如便利商店店員年收入200萬，這部分超過一般認知薪資

極有可能會要求要保人提供財務證明佐證薪資狀況

常見核保問題:

1. 收入與壽險/意外險比例
2. 平均薪資與失能扶助金保額比例
3. 收入與職業平均薪資差異過大
4. 保費(個人所有保險)超過年收入30%
5. 密集投保，一個月內投保三家(含)以上保險
6. 已有其他正本實支實付(卡正本問題)

保費扣款及簽收保單(10天契約撤銷期)

等健康審核與財務審核通過後，保單進入扣款作業，基本上等於核保通過，只差在是否收到保單而已

保費扣款主要有兩種方式:

• 銀行自動轉帳

銀行授權通常核印時間會比信用卡授權來的長，尤其銀行授權有簽名以及印鑑兩種方式，因現代人大多用ATM提款，故原始授權方式以及簽名樣式可能已經遺忘，這部分要留意

• 信用卡授權

通常信用卡授權是比較方便以及快速的方式，但請留意信用卡額度/活動方式(分期0利率/點數回饋)是否符合規則，這部分需要透過投保方操作，業務人員無法協助

等到扣款完成後，進入製作保單流程，基本上保險公司會尋求廠商協助印製保單，而保單印製過程中可能會有些錯誤狀況如下

• 保單首頁內容不正確
• 誤植其他保戶要保書影本
• 條款缺失

所以在簽收保單的時候，請檢察保單首頁上面投保內容與當初約定內容是否保額相同保費相同，以及其他內容是否有錯誤，若有請當下告知業務員處理避免未來權益受損

何謂契約撤銷期10天?

當簽收保單當下，10天內可以無條件撤銷保單並退還保費，這部分是避免實際投保內容與當初約定投保內容差異過大，或者保單核保期間發現約定內容並不符合自己需求使用

切記，在簽收當日開始計算10天，若要行使撤銷權，建議先行致電至保險公司客服告知意願並派員來處理，避免原經手業務為求保留保單而推託超過時限

另一部分有遇過一種狀況，業務可能與您關係親密，半推半就下買了保險，但後來想想決定不要這份保險又不知道該如何向業務說明，所以就搞了人間消失，這樣保單算生效嗎?

若以通過健康審核/財務審核/扣款，保單基本上已經生效，雖沒有簽收保單但保險公司在簽收時效內若未收到簽收回條，會額外製作保單以掛號方式送達要保人住所

若郵差送達就開始計算撤銷期，有時候住在大樓管理員或者同一住所家屬協助簽收掛號也算，這部分要加強留意

正式生效

經過了上述種種難關，當簽收保單10天候，保單就算正式生效了，那契約生效日是從簽收10天候開始計算嗎?

Ans: 並不是，當上述流程走完，契約生效日會回朔到要保文件上面簽約日期

例如:

1/1號簽約，2/1號保單簽收，2/11號過契約撤銷期

契約開始日期應為1/1號，這部分可以看保單首頁上面都會有註明

契約始期這部分會影響保險等待期的問題

假設:

1/1號簽約，2/15號保單簽收，醫療險有30天等待期，不幸在2/1日因流感住院3天

這樣是否可以申請?答案是可以的喔，雖然保單還沒下來，但如果保單經過核保/扣款順利下來，一樣可以申請理賠

注意事項:

1. 若紙本簽約通常不會押上日期，而業務不一定當天報備，或者有其他工作行程，導致契約始期與實際簽約日期有落差(電子簽約不會)
2. 請留意投保期間是否有就診紀錄以及投保內容是否有等待期的問題，避免權益受損

以上，希望對需要投保的人或者正在投保的人有些概念，細節部分可能無法一一詳述，若有問題歡迎留言討論

或者，可以加雞哥的line詢問會比較快速

LINE ID:wei940153