人生法保

重大燒燙傷很重要，責任險也很重要，到底怎麼選??難道不能兩全齊美嗎?

今天雞哥提出我的看法提供給爸爸媽媽參考，如何挑選出合適的產險意外險(小朋友才做選擇，我全都要)

本篇概要

• 常見新生兒投保商品
• 重大燒燙傷簡介
• 個人責任險簡介
• 保險挑選

常見新生兒投保商品

首先先簡單介紹挑選意外險重點

1. 壽險公司:保險公司基本保額(意外日額可免)
2. 產險公司:足額保障/增額保障(重大燒燙傷/責任險等)

※誠如上述所說，新生兒產險意外險著重於"重大燒燙傷"以及"責任險"

重大燒燙傷

※新十全-重大燒燙傷給付比例

※快樂童年-重大燒燙傷給付比例

我們看到，在『重大燒燙傷給付』比例與範圍中，這兩者是一樣的

除眼部與附屬器官燒傷以外，最低給付條件為二度灼傷20%以上給付保額15%

而實際上20%的範圍應有多大?

※針對成人/幼童/幼兒有不同的範圍表示:

※完整版請參考這裡:兒童燒燙傷基金會

你會發現，兒童/嬰兒燒燙傷比例與成人有極大的不同

舉例來說，若今天小朋友不小心翻灑桌上熱湯導致右腳整隻腿二度燙傷，比例還未達最低給付條件

※而快樂童年針對燒燙傷植皮另有給付條款如下:

燒燙傷植皮與重大燒燙傷很明顯不同條款編寫方式

符合五項燒燙傷項目之一，經醫師診斷必須且實際接受皮膚移植手術治療時

這裡與上述重大燒燙傷理賠最大不同在於"實際植皮"以及"燒燙傷範圍"

在這個理賠項目上只要二度灼傷2%以上即可啟動理賠

為什麼需要燒燙傷一次金理賠?

整個燒燙傷的治療流程大致如下:

燒燙傷傷口處理(清創包紮)   手術處理(結痂處理/植皮/敷料)  復健期

而保險的給付原則為"必要性治療"，但通常到了手術處理階段治療可能會涵蓋必要性治療以及"美容"

何謂美容?如大量敷料或者較後階段的植皮治療，壓縮衣的訂製等等...都有可能在保險理賠範圍外

更不用說後期的"復健期"，在沒有住院以及門診手術的狀態下，無法啟動保險理賠

所以在這個部分就需要燒燙傷一次金的理賠金來涵蓋這些"非必要性治療所產生的花費"

提供燒燙傷治療的影片:蒼藍鴿聊醫學EP79

個人責任險

※我們先來看一下條款

保險期間內，至第三人體傷、死亡或者財物受損，依法應負賠償責任且受賠償請求

因商品有自負額條款2500/次的關係，加上上述受賠償請求這個部分

至少會走上基本法律流程如報警備案等等。基本已排除大部分小額責任理賠

所以這部分主要規劃目的在於日常生活不慎導致他人嚴重財物受損/受傷/死亡

 近期最有名案例:三歲小朋友弄壞90萬音響

保險挑選重點
 

重大燒燙傷與個人責任險都很重要，但也不是那麼難選擇

只要搞清楚個階段年齡層風險發生率，就能清楚該選擇甚麼樣的商品

※藉由上圖可以發現，在青少年(18歲以前)，燒燙傷發生時間點最多分布於1-4歲

※接著這張圖可以看到，最高發生機率為『工作中』，而第二大類就是『生活起居活動』

合併上面第一張圖來評估，最高發生燒燙傷機率在於1歲後(開始學走路)以及5歲前(一般上幼兒園)的這段區間

※而最常見的就是熱液、熱物熱氣燙傷，這可推測為居家照護環境不適合小朋友導致高燒燙傷風險

上述分析可以發現，在就學前，應以燒燙傷保障為主

當小朋友上學後，進入團體生活，校園環境與家中不同，環境上針對學童安全做設計

但幼兒園師生比例大多學生多老師少，導致老師無法一一照顧到每個小朋友的狀況

校園生活是活潑的精采的，有時候遊玩的時候，沒注意到安全就有可能導致別人受傷

如同新聞中弄壞高價音響的小朋友一樣，雖然無心但家長還是有其責任

所以就學後，燒燙傷風險降低，責任風險上升，應以個人責任險保障為主

以上，無論燒燙傷或者責任險，都需要家長更多的耐心與細心去照顧小朋友

保險買的是風險，沒有人願意發生任何一項事故

透過保險能夠有效轉嫁後續的金錢負擔

簡略分析提供每位新生兒爸媽參考，讓你們更容易挑選新生兒產險意外險

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