怎麼辦會不會吃全餐阿?剖腹產會理賠嗎?
新手媽媽都會經歷過的疑慮以及煩惱，本篇教你一步一步做好生產前心理準備
一位待產的媽媽，因為超過35歲懷孕，所以特別挑名氣頗高的禾馨診所產檢以及生產，有聽朋友說禾馨剖腹產花費大約落在12-15萬之間，雖然不是不能負擔，但想到後續月子中心的費用以及小朋友出生後各項奶粉尿布費用，心中還是免不了會煩惱...
本篇內容:
● 了解自己的保單
● 與醫生良好的溝通
● 理賠細節大公開
了解自己的保單
現代人大部分都擁有保險，但真正理解自己有什麼保障內容卻少之又少，當然不是叫你時常惦記你住院會賠多少手術會賠多少，但對於已知的風險(剖腹產)就需要提前了解內容，如同挑選生產診所跟月子中心一樣，是必須提前準備的。
雖然目前大部分人比較傾向自然生產，但懷孕的過程中有許多無法預料的事情如胎位不正/胎兒過大/臍帶繞頸等等狀況逼迫媽媽們不得不吃"全餐"，這樣所產生的"醫療花費"會大大的超過原本自然產預期的花費不少。
那剖腹產有什麼樣的內容會理賠?替媽媽們整理如下:
1.醫療險-實支實付:
剖腹產理賠最有效險種，依照自費選擇的升等病房費用以及較好的自費手術來理賠，而病房以及手術費用以外的自費選擇如麻醉費用或者手術過程必要的醫材費用甚至除疤凝膠都屬於雜費理賠項目，當然會有不在理賠範圍的內容，這個會在下面說明
想了解更多請看:實支實付(基礎篇)
2.醫療險-定額給付(日額型):
業務最喜歡賣的醫療險，相對於實支實付來說理賠糾紛較低，針對住院天數以及手術項目倍數依照購買的保障額度理賠
舉例:購買日額1000元/手術倍數20倍/剖腹產住院五天，理賠金額就是5(住院)*1000+20(手術倍數)*1000=25000元
看起來似乎簡單不複雜，但如文章開頭的案例來說，好一點的婦產科診所剖腹產花費12-15萬元，普通一點的也要3-5萬元
單靠醫療定額是無法轉嫁剖腹產的醫療花費
3.婦女險(婦幼險):
高齡產婦最喜歡詢問的保單之一，婦女險可以歸類為"重大疾病險"的一種，針對生產可能造成的幼兒先天性疾病做保障，但因為保障內容較單一，為了提高商品的銷售點所以保單設計上加了教育基金的還本效果，所以保單費用並不便宜，但這也是唯一可以當胎理賠的保險
※懷孕期間投保醫療險當胎都是除外理賠喔，請留意
與醫生良好的溝通
懷孕期間需要定期回診產檢，醫生也會針對懷孕期間各項身體不適做說明來緩解懷孕婦女的不安情緒，通常到了即將臨盆的前幾周醫生會跟媽媽討論生產相關細節以及可能會有的花費
在這個時間點請主動告知你本身有保險(有時候醫生也會問你有沒有保險)，並詢問醫生生產各項費用約略多少，然後跟您的業務討論保險大約能轉嫁多少費用
這邊的重點就是，並非所有剖腹產都能夠符合理賠條件(例如為了生辰八字的剖腹)，所以一定要告知醫生必要性剖腹產的條件並準確的開立在診斷證明書上來做理賠依據
當然，上述這些討論請在生產前處理好，沒有人在產檯上跟醫生討論
※必要性剖腹產保險公司理賠才會啟動，請詳閱保單條款
理賠細節大公開
1.理賠條件:
以保險公司的立場來看，懷孕本身不是一種疾病，所以不在理賠範圍，並明確在除外責任上寫明懷孕、流產或分娩及其併發症不在理賠範圍
但部分條件下不在此限制，比較常見的是因產程遲滯或胎位不正所導致的剖腹產
比較特別被誤解的是安胎的這項目，看起來似乎是懷孕過程中的突發疾病，但實際上並不在懷孕中被條列可理賠的項目，僅有少數有理賠安胎的相關費用，以及部分融通日額理賠且有理賠限制
2.不理賠的項目:
若符合理賠條件不代表全額支付，因被保險人為媽媽本身，所以新生兒相關費用是不在理賠範圍如照護費用以及相關檢查費用等等
另外剖腹產較常見的"除疤凝膠"費用，屬於"非必要性醫療"，簡單來說就是美容相關費用，有些保險公司會融通理賠，也有完全不理賠的狀況發生
另外提一下常常"不足額"理賠的項目，就是升等病房費用，現行因為少子化的關係，導致婦產科診所越來越往精緻化邁進，甚至包含了月子中心的一條龍服務。而精緻化的過程無論裝潢、醫護人力以及設備等等升級勢必會反映在醫療費用上面，尤其病房越來越走向家庭化設計，無論房間大小或者家電都一應俱全
反過來看保險部分，絕大多數人的保險都是買醫療日額1000元加上醫療實支1-2000元額度的，所以總和也就是3000元左右可以支付病房費用，而實際上現行婦產科診所的病房大多3000元起跳甚至5千到1萬不等
※醫院提供的餐費也屬於病房費的理賠範圍
所以病房的費用也是保險無法全額理賠的元凶之一
3.手術的額度:
部分醫療險手術採比例限額型，但因為剖腹產並非常態型理賠(達到符合條件才理賠)，所以大部分手術表並不會註明剖腹產的比例，這部分建議直接詢問業務可以得知實際手術比例
而手術費因為不同醫院不同醫師收費標準差異剖大，所以如果手術費可以控制在我們保險的手術額度內是可以有效減緩不足額理賠的狀況
結論:
保險是非常好用的避險工具，但前提是你必須了解你的工具，多一分了解就少一分懊悔，祝福各位媽媽生產一切順利
若有不清楚的部分歡迎留言討論提出你的問題或者想法
也可以直接+LINE討論細節
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