定期險當道!?越來越多人認識以及認同罐頭保單的規劃，但最多人攻擊也是疑問的點就是，都是定期險的規劃，年紀越來越大保費越來越高，未來如果不能承擔保費怎麼辦?
本篇內容:
● 什麼是風險自留
● 風險自留的時機
什麼是風險自留
關於風險自留，首先需要了解投保保險的目的，保險的費率如何計算，以及是否值得要花一筆錢去轉嫁看不見的風險(財務槓桿)
1.保險的用意:
保險的用意就是轉嫁無法負擔的風險，例如罹患癌症、發生失能事故或者交通事故導致他人受傷死亡等狀況，當風險所產生的金錢無法負擔時，就可以透過保險來做風險轉嫁的工具。
對於風險的認知在每個人的心中都有不同的定位，通常會與價值相對應。例如一筆3萬元的醫療花費對於兩個不同薪資水平的人來說就會有不同的風險認知，通常對於"財產上"的認知會比較明確。例如一台新車價100萬的車子，你會替他投保甲/乙/丙式車體險避免因駕駛不慎導致車體損傷，可透過保險來恢復其原狀，但沒有人會替一隻價值35元的原子筆投保保險(即便損壞率很高)，主要原因在於35元的風險成本大部分人都可以承擔。又譬如近期手機價格越來越高，手機業者也與保險公司合作推出"手機保險"是一樣的道理。
※所以說風險就是『損失的價值』，而保費就是轉嫁這個風險的『成本』，成本與風險的比例就是『財務槓桿』
2.保費的計算方式:
保險費的費率組成主要為『純費率』以及『附加費率』，費加費率就是保險公司的成本+利潤+業務員傭金等等..，而純費率就是各階年齡層平均損率(理賠金額)。附加費率通常是固定的(商品設計時固定)，純費率會因為損率升高而提高，通常會是因為年齡，而近期因為剖腹產的理賠率大幅提高的因素，所以相同年齡層的女性保費可能是男性的3倍以上。兩者相加以後就是每年你所付出的保費，也就是所謂的『自然費率』
※所以說保費不太可能費率持平，每年保費會有些浮動，除非你的保險都是長年期保險、意外險或者平準式費率商品
3.風險自留:
當保險的財務槓桿偏低，也就是保費已經超過你認為可以承擔風險的價值，或者自身財務條件已可以自行承擔風險時，即可風險自留
45歲的你，相比25歲的時候有更穩定的工作以及經濟條件，也相對有更高的風險承擔能力，而財富的累積是很關鍵的一點。隨著年齡越來越高的保費，以及相對能承擔更高的風險，相比透過保險來當避險工具，可能更好的選擇是為了退休做好投資理財，畢竟風險不一定來到，但退休跟老化一定會到來。
※保險不是買越多越好，而是隨著不同的年齡做不同的風險配置，所以保險是財務配置的一環而非全部
風險自留的時機
適用商品:癌症/重大傷病一次金、壽險、第二張醫療實支
隨著醫療的進步以及健保制度的改變，因為罹患癌症/重大傷病所產生的損失已不再是透過癌症險來轉嫁，反而更務實的方式是透過醫療實支來解決大部分得自費醫療，而癌症險的規劃目的更傾向於解決『醫院以外的花費』，如癌後營養補給或者看護等費用。又或者是一筆『醫療準備金』，當癌症/重大傷病這種較大的疾病來臨時，通常伴隨著較高的醫療花費壓力，而對於剛出社會或者剛組成家庭的人來說，這樣一筆的醫療費用壓力會產生心理上的負擔以及打亂正在進行的財務計畫，若及時的一筆高額的保險金理賠下來，可以有效的緩解財務以及心理上的壓力。
以癌症一次金100萬的商品來看，25歲男性以及45歲男性保費從一年不到1K變成7K，這樣的保費差距著實有點大。站在保險公司的立場來看，的確45歲男性罹患癌症的機率遠高於25歲男性，保費有所差距也合理，但以個人風險承擔能力以及經濟能力這兩個部分來說，45歲男性有更高的風險承擔以及經濟能力來面對風險，花費7K來轉嫁風險的實質效益反而更低，要記得買保險是買不能承擔的風險而不是以身體來當作保險金的賭注。
當然，每個人的人生進度與安排不同，若45歲的你還在經濟緊張的階段，或許保險還是對你來說是個不可或缺的工具。
保險本身就是投資理財的一環，對應不同人生階段會有不同的建議，沒有一份保險是可以永久適用的，只有跟著社會變化以及人生階段不同去調整才會是最好的方案。過多或者過少的保險投資都是不健康的，應有效運用資金以及資產配置才是唯一道路，如同投資一樣，你不可能把雞蛋都放在同一個籃子裡面，也不可能重壓在單一標的，依照自身資產配置去調整保險才是最好的方案
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