保險業務滿大街，誰身邊沒有幾個保險朋友嗷嗷待哺，過年過節過生日跟你噓寒問暖送桌曆送筆記本，為的只是讓你記住還有他的存在，未來有機會可以介紹朋友或者跟他購買保單。但這些人你可能只記得他隸屬於哪間保險公司以及社群媒體上依稀有常常得獎的照片而已，對於保險業務的本質如保險專業程度或者服務方式一概不懂，有沒有甚麼方式可以讓我們找到合適我的業務?本篇將提供三種方式提供參考
一、保險觀念的契合:
每個人對於保險的期待都有所不同，主要分為終身派、定期派(罐頭保單)或者資產派這三大類型，保單本身不會只有單一類型的存在，主要分別在於保險商品配置較多的類型作為分類要點，當然也有混合派的規劃方式，資產派牽涉的問題較多，所以本篇僅提供終身派以及定期派應注意事項
1.終身派:
終身派的規劃方式，其主要目的在於解決退休後收入中斷但保費不斷的情況，依靠20~30年集中繳費期讓保障終身存在。也因如此所以保費相對於定期型商品來的貴上不少。在各項保障商品如醫療險、癌症險、重大疾病險甚至終身壽險等完整規劃時，保費超過一般所能接受的保費額度，以30歲左右的人投保來說，一年保費可能會達6-8萬不等。
所以終身型商品要注意兩個部分:
(一)、以保障為主：切勿有還本效果設計的商品，導致整體保費又往上攀升。
(二)、足額保障：因為購買的時間與實際需要保障的時間點有距離，所以要考量未來通膨的問題，避免老年後保障不足的風險
※如果，你對於終身保險的期待或者預算與上述不符，可能要考慮一下是否適合這類型的投保方式
2.定期派(罐頭保單):
利用最低的保費做出最高的保障內容，綜合多家保險公司商品來做整合型規劃，其目的在於綜觀市場上保險公司優勢產品，在一定效益的投保規則下搭配出最合適的商品計畫。通常保戶較沒有能力去比較各保險公司商品，大多由保險平台如PTT保險版、MY83或者FINFO等網站資訊提供後(俗稱罐頭保單)，再由保經業務人員協助規劃。這類型的保戶需要留意以下兩個部分:
(一)風險自留:
因為商品組合大多為定期險種，且以醫療險為大宗，採自然費率(階梯費率)的情況下，在年輕時保費相對終身型便宜不少。但隨著年齡逐漸調高保費的情形下，避免溫水煮青蛙的效果，建議投保時預先評估未來各年齡階段保費並設定重新評估點，避免不留意的情況下被續期高額保費驚嚇到。
※僅提供網路上預估未來保費小工具程式，此網站計算結果不一定準確及未來有差異的可能性，請小心服用
※更多的風險自留概念請參考本站文章:風險自留
(二)投保規則:
關於上一點提供參考的網站，對於許多保險新手來說打開了一扇不可思議的大門。過往都是透過業務員提供保險組合方案，有許多心中無法訴說的想法或者即時調整的不便(洽談保險趨於被動腳色)，此網站能夠自行點選保險公司以及組合商品的保額以及保費，讓準保戶們有了參與保險規劃的感覺。
但是商品組合每家保險公司都有自家規則以及含同業規則，網站功能無法將各項規則一一帶入系統，否則變成一個不好使用的工具。經常性會遇到的問題如下，請各位參酌:
- 實支實付限制:醫療實支以及意外實支各限制三張並包含自費團保；正副本的限制
- 附約商品卡主約額度或薪資會限制投保額度(含同業)
- 專案商品限制標準體或者最低保費限制等等...
二、順暢的溝通:
保險係由文字組成條款的契約，單獨以閱讀文字的方式並不容易架構出保障內容，保險公司提供的商品DM也過於簡陋，而保險業務員有解釋商品以及提供客戶建議的義務，所以說保險銷售這門藝術最重要的是聽/說/問三大要素
1.聽出你的弦外之音:
保險業務不但要懂得說，更要懂得聽，把與保戶對談中零碎的擔憂，抽絲剝繭整理出核心的問題點並透過保險來做風險的轉嫁工具
2.說出你的不明就裡:
保戶對於保險有諸多疑問，理賠為最大宗。不要說客戶對於保險設計與理賠有疑問，包含許多在職業務員也搞不清楚所以然，尤其保戶對於保險理賠認定上通常與花費金額有關，如健康檢查或者是植牙等等較高額花費，認為保險應該要能夠理賠。但實際是保險商品設計上必須考量風險涵蓋後的保險費率是否為一般大眾能接受的範圍，故會排除特定少數卻高額花費的事件，以滿足大部投保人的需求，而特定風險就有可能另行設計商品銷售，如康健牙齒險
3.問出你的不知不覺:
顯性風險通常很直觀容易被察覺，如就醫花費多少，車禍導致對方損失多少，而隱性風險通常容易被忽略，如住院導致的薪資損失或者術後營養補給等等，而保險理賠不是剛好能付醫療花費就好，應最大程度解決風險所帶來金錢與時間的損失。問對問題是最好的方式讓客戶了解保險規劃的方向要如何讓未知的風險得到最好的解決方案
三、適合的服務方式:
保險並非實體商品隨買即用，契約成立後僅有一本保險單作為依據，其後續服務需在未來特定條件下始可成立，如保險理賠或給付保險金等狀況，又或者因為個人資料變更如地址/電話/職業/付款資料/受益人等變更需另外簽署文件後始可生效，屆時變更流程是否符合平時習慣也是挑選業務員的方式之一，主要分為兩類型:
1.碰面型:
俗話說見面三分情，對於業務員來說，碰面服務對於業務成本較高，需要花更多的時間以及金錢來做服務，相對的這些付出有機會在碰面過程中帶來新的業績，也是支持業務腳勤的動力。所以說碰面過程中業務員有進行推銷工作也不需要太意外，因為業績是業務賴以生存的收入來源。
※喜歡碰面服務的保戶們對於業務推銷一定要審視自己的經濟能力以及需求，通常業務總能找到你無法婉拒的行銷方式
2.寄件型:
此類型的業務通常以信件做為主要的服務方式，除了較重大的醫療事故需要現場陪伴保戶討論醫療計畫以外，大部分服務都是依靠郵件寄送相關文件，若有需要討論的部分也可透過電話來做說明講解。這類型的服務方式比較適合都會人口或者平時工作比較忙碌的保戶們(也有有僅喜歡線上討論的客群)，這樣的服務優點就是可以大幅節省時間即可達到服務需求。
※請留意重大契約變更請還是業務到場服務，避免重要資訊遺漏導致權益受損
保險是長期的契約，可能涵蓋人生大部分的時間，保險服務當然也包含了定期契約檢視以及調整，所以契合度高的保險業務員可以省去未來調整保險做功課的時間，也能達到保險長久有效的效益。如果是你，你喜歡什麼類型的業務?歡迎留言與阿偉討論
以上，若有不清楚的部分歡迎留言討論提出你的問題或者想法
也可以直接+LINE討論細節
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