投保保險的時候會需要填寫健康申明書，針對不同的疾病有不同的告知期限，而疾病名稱與實際狀況是否相同，又或者是有符合告知書上的疾病，卻忘記最後就診的時間，不確定是否需要告知，甚至你認為沒有的疾病卻在病歷中出現，接下來這篇文章來協助你如何利用工具來填寫疾病狀況
小花一年多前因為工作的關係，因為壓力加上感冒關係導致睡眠狀況不好前往醫院就診，醫師開立了放鬆協助睡眠的藥物；近期因投保保險時發現當時醫師診斷寫輕微焦慮讓小花感到非常錯愕...
本篇內容:
● 健康告知的重要性
● 健康存摺如何使用
● 推薦使用功能
一、健康告知的重要性:
1.保險法64條:
簡單來說就是契約撤銷權，如要/被保險人在訂定契約時(投保)應針對健康告知書告知內容誠實告知，如果有隱瞞導致保險公司無法風險評估，則保險公司可以行使撤銷權讓契約自始無效並沒收已繳的保費
這條法規的用意在於避免道德風險，如已經存在的疾病卻與未發生疾病的人收取『相同的保費』以及『相同承保條件』，且發生理賠事故，就會違反保險制度中的『對價平衡』
(日後會針對保險法64條專門文章分享)
2.保險法127條:
簡單來說就是既往症，如果在訂立契約前(投保)或者投保當下已存在的疾病，即便不在健康告知範圍，若未來發生保險事故，保險公司可以不用負理賠之責
比較好理解的就是投保當下已懷孕，若當胎發生符合理賠條件的必要性剖腹產，保險公司也不需要負責理賠
而另一種狀況，假設投保一年以前已經有檢查出乳房纖維囊腫，因囊腫部位沒有變大且沒有疼痛故投保前一年都沒有任何就診紀錄，故不在告知範圍內不需要特別告知，但投保後因該囊腫逐漸變大醫師建議手術切除，雖然該保險契約並沒有除外乳房纖維囊腫，但因為投保當下已存在的疾病，故保險公司可以不用負理賠之責(若保險公司沒有主動調閱病歷發現既往症狀，有機率會正常理賠)
(日後會針對保險法127條專門文章分享)
經由上述兩條可以發現，明確的填寫健康告知內容會有效的保障我們的權益，無論是該告知或者是不該告知的情況下，所以利用工具來達到"接近告知事實"是本篇最主要的用意之一
二、健康存摺如何使用:
可以直接參考健保署網站提供的使用教學，或者參考本篇文章來進行帳號設定
因為醫療紀錄為重要的個人資料，故帳號申請也會比較謹慎，主要申請方式以及所需資料如下:
1.手機快速認證
A.健保快譯通APP下載的手機門號必須為本人名下的門號
如果你的手機門號為父母或者其他人名下的門號，請直接參考第二項裝置碼認證
B.請準備健保卡在身邊，會需要健保卡下方12位數字的末4碼
2.裝置碼認證
登入
A.需準備電腦以及讀卡機操作
B.請準備個人健保卡或者自然人憑證進行認證
C.請準備戶口名簿，會需要左上角戶號進行認證
三、推薦使用功能:
1.就診資料查詢
可查詢3年內的就診紀錄，通常保險健康告知書告知期限分別為2個月/一年/兩年/五年內告知期，而五年告知期疾病都非常嚴重如:癌症/糖尿病/愛滋病等等，要忘記並不容易，所以3年內的查詢紀錄可以確認大部分的告知內容是否正確
比較常見需要查詢的如:2年內健康檢查是否有寫入病歷、近期感冒是否在兩個月內告知以及已經痊癒的小手術是否在一年內等等
2.用藥查詢
有時候我們認為的疾病與醫師開立的診斷會截然不同，最主要的問題在於健保署針對不同藥品的適應症有嚴格的規範避免醫療資源浪費
如開頭小花的案例來說，感冒加上工作壓力她必須改善睡眠狀況才能夠應付工作，而感冒這樣的疾病並不足以可以開立滿足小花問題的藥品，醫師為了協助病人用了該藥品的適應症如焦慮等等狀況來滿足病人需求，看似兩全其美的狀況下卻會對小花未來若有精神相關的理賠事故造成不小的影響
3.健保支付
現行越來越多的醫療險手術理賠條件需要符合健保支付標準表2-2-7或者3-3-4-2等項目(詳細內容請參考本站文章健保支付標準)，而這樣的理賠算是近10年才開始寫入條款，不得不說有大部分的業務員無法判斷保戶所實施的手術是否符合健保2-2-7，包含連醫師可能也不太清楚，所以可以透過健康存摺的功能來查詢健保支付標準碼
若過去有錯過的理賠，或者該理賠沒理賠的項目，可以用此證明向保險公司申請理賠
結語
本篇文章說明了健康告知的重要性，也說明了如何利用健康存摺小工具來盡可能達到誠實告知，以維護我們投保的權益。但近年來保險糾紛越來越多，尤其針對告知事項的爭議，我相信在未來有一天當健康存摺功能越來越完善，很可能投保不再需要書面告知，只要連結健保系統給保險公司做核保審核即可降低糾紛。在這樣的情況下可能會引發病歷與實際疾病狀況不相符的情況產生，如同文章標題「潘朵拉的盒子」一樣，讓投保變成越來越困難的事情
所以希望讀者可以透過這篇文章來重視病歷的重要性以及理解「越早投保病歷越少」的重要性
以上，若有不清楚的部分歡迎留言討論提出你的問題或者想法
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