人生法保

保險有分終身型跟定期型，我常常比喻跟買房子一樣， 努力繳了2、30年，好不容易繳完了，房子還能傳給子女可以買賣，那保險呢?

本篇內容:

●   三件你需要知道的事

● 誰適合買?該怎麼買?

● 已經買了怎麼辦

三件你需要知道的事

英雄無用武之地-健保制度變革

健保自民國84年開辦以來，歷經許多許多改革如DRGs或者二代健保，主要目的在於開源節流以維持健保制度的永續經營，相對的健保已不如過往包山包海，自費醫療提升是非常有感的事。根據主計處家庭收支調查報告顯示，即便健保制度的建立大幅降低了醫療費用的支出，每年家庭醫療花費支出卻不斷提升，依此可以證明單單靠健保來解決醫療開支是不足的，自費醫療逐漸攀升才是問題所在。

身醫療怎麼賠

終身醫療屬於『定額型醫療』，也就是依疾病實際治療分為『住院』以及『手術』，依據『住院天數』以及『手術倍數』乘以投保金額理賠，以痔瘡手術為例:住院3天/回診2次，使用自費手術，總花費為39391，終身醫療1000元理賠金額如下:

※經過理賠計算可發現，終身醫療是無法轉嫁自費醫療的金額

房貸有房奴，保險有保奴-退場機制

買房與租屋所負擔的金額差距很大，如同保險終身與定期型的費率差距很大一樣。房貸壓力雖然巨大，但房子本身存在價值，若中途因為任何原因出現財務缺口，可以轉賣甚至抵押套現金出來做緩衝，而保險只能硬著頭皮繳下去沒有任何緩衝的餘地。除了早期終身醫療(帳戶型)的保有保單價值準備金以外，目前大部分終身醫療因考量脫退率的情況下不存有保單價值準備金，所以無法做減額繳清或者保單貸款的緩衝機制。依據經驗終身保險真正能繳完20年滿期的比例大約3成，也就是說7成的人在20年內解約出場，而解約後卻一毛錢都拿不到。

※房貸繳不下去了房子還能賣，保險繳不下去就只能功虧一簣

你的保險會縮水-通貨膨脹

通膨率計算=(今年的消費者物價指數-去年的消費者物價指數)/今年的消費者物價指數

假設今天你在25歲時買了一份保額1000元的終身醫療，經過40年後當你65歲的時候，理賠1000元的實際價值只剩下506元

※你的努力會隨著時間減少而且消失

誰適合買?該怎麼買?

誰適合買?-保險額度與薪資水平有絕對關係

1.基本保障先足夠-保險以意外險/醫療實支/癌症 or 重大傷病 為基本保障，滿足後再買終身醫療

2.總保費在年薪5%以下-保險有繳才有效，應考量未來10年是否有人生重大計畫或者財務風險(工作)

3.家庭經濟穩定時-單身只需要考量自己的保險，婚後後須考量配偶以及子女的保險，建議預留保費預算

該怎麼買?

1.應著重於保障-不還本 > 還本

還本型終身醫療大多為身故還本，且須扣除已申領的理賠金額，身故金由身故受益人領取，所以可以當作"資產轉移"的概念，若你的資產可能高過於遺產稅免稅額(1200萬)，再考慮透過保險做資產轉移的操作。

2.手術給付 > 住院天數給付

近年來因健保制度改變，所以住院天數越來越低，反之手術花費因醫療進步(微創手術)越來越高，所以應著重於手術給付部分，尤其是否包含門診手術以及手術倍數高低

已經買了怎麼辦?

分析保費是否壓縮到其他必要保障

首先先檢視自己醫療實支保障是否完整，可以透過以下條件來確認

1.是否有門診手術理賠，有無健保支付標準2-2-7限制

2.門診手術是否有額度以及次數上的限制

3.雜費是否為概括式，增額方式以及額度是否足夠

以上可參考本站其他文章，實支實付基礎篇以及健保2-2-7

已經繳了幾年

因為終身醫療無解約金，所以解約等於直接停損，所以已經繳費的金額可當作成本，若繳費5年內停損損失較低，5~10年需考量當時年齡以及體況，若繳費超過10年強烈建議還是忍著牙繳完，否則損失過高並不划算，這邊提供一個公式提供參考

※所有保單調整請等新契約成立後再做調整，並留意當時是否有體況中

結語

終身醫療因為健保制度施行而熱賣，也因為健保制度改革而效益降低，民國80、90年代最適合購買的時間已經成為過去。無論你是因為父母還保留過去舊的保險觀念建議你買終身醫療，還是因為你的保險業務為了拉高保費單價推薦你買，都要記得繳保費的人是你自己，未來理賠是否達到預期承受的也是你，希望本篇可以協助你釐清保險規畫方式。

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